La adopción de nuevos métodos de pago nos ha llevado a progresar en la forma en cómo hacemos transacciones diarias, desde cargar bolsas pesadas llenas de monedas de plata u oro hasta el pago con chips incorporados en tarjetas, celulares e incluso nuestros mismos cuerpos, para pagar transacciones diarias. Sean grandes como la adquisición de una vivienda o pequeñas como comprar pan en la esquina.
Imagina cómo se hacían transacciones en la época colonial entre los grandes hacendados del valle de Caracas vendiendo el cacao venezolano a sus pares españoles llevándoles este fruto tan codiciado a las mesas de toda Europa.
Bueno aunque parezca muy gracioso, en aquella época del 1.800 también existió una escasez de moneda y se utilizó el sistema monetario español hasta 1.810. Esta situación dio origen a que los comerciantes fabricaran las llamadas “fichas” que si bien facilitaron en cierta forma el comercio al menudeo, también trajeron inconvenientes al público ya que carecían de respaldo oficial y sólo las admitían sin reservas, sus propios fabricantes, creando unas relaciones de dependencia vendedor-comprador bastante perjudiciales.
En la actualidad hemos pasado por tantas crisis, la crisis del efectivo (todavía presente), crisis del dinero electrónico (todavía presente) y en este 2019 añadimos la amenaza de quedarnos sin las plataformas de Visa y Mastercard ambas pueden dejar de funcionar si el gobierno de los Estados Unidos ejecuta alguna sanción. Sin embargo, esta medida que hoy luce como algo dramático debió preverse hace diez años, mínimo, creando una plataforma alternativa para los equipos que ya tenemos.
Así como American Express, usa los equipos compatibles de Visa y Mastercard, pero tiene sus sistemas paralelos. En Venezuela solo los bancos BOD y Banesco, aceptan en sus puntos de venta esta tarjeta.
Con opciones que son de bajo costo y fácil de implementar como el caso https://www.graft.network/ GRAFT Network, una alternativa de código abierto que quiere entrar al mundo de las autorizaciones de transacciones y competir con Visa y Mastercard. GRAFT Blockchain es un proyecto comunitario de código abierto, plataforma abierta, sin fines de lucro, fiel a los principios de la cadena de bloques.
Si GRAFT Network alcanza el 2% del volumen de transacciones de Visa para el año 2030, con una tarifa de autorización del 0,5%, los comerciantes podrán ahorrar más de $ 10 mil millones en tarifas de procesamiento y los Supernodes independientes ganarán más de $ 2.8 mil millones por año para proporcionar servicios de autorización en tiempo real a la red.
Con esto GRAFT Network demuestra que es posible un sistema de pagos alternativo de bajo costo, con mayores beneficios para todos.
El servicio financiero de UnionPay de China, que también contempla tarjetas bancarias ya poseía en el 2015 el 15% de un mercado de ciento tres mil millones de dólares. Visa tenía el 44%, Mastercard 29%. Japan Credit Buro (JCB) tenía el 3%, Dinners Club y Discovery entre las dos llegaban al 2%.
Actualmente UnionPay hace una agresiva campaña en el norte de Europa con una atractiva disminución en las comisiones que cobran por transacción. La proyección de la propuesta china para 2023 es tener el 44% del mercado de tarjetas.
Cómo funciona el sistema MasterCard
En todo el mundo, la principal función comercial de esta corporación es actuar como un intermediario entre los bancos, los bancos que emiten tarjetas o que trabajan con el comprador y las personas que utilizan la marca para realizar transacciones comerciales. Es decir el banco que le otorga la tarjeta, digamos Banco de Venezuela y el banco que utiliza el vendedor en su punto de venta, ejemplo Banco Mercantil.
Desde los años sesenta hasta finales de los setenta en adelante, Mastercard se llamó originalmente Interbank y Master Change. Fue creada por varios bancos en California para competir con el monopolio que tenía el Bank of America.
Cuando una compra con Mastercard está autorizada sigue una ruta predeterminada.
La información de la cuenta está dentro de su tarjeta de crédito Mastercard. Esta tiene toda la información y esa información pasa por el punto de venta al comerciante. Mastercard luego determina el banco del titular de la tarjeta por solicitud del banco del comerciante. Las sofisticadas funciones de seguridad de Mastercard comienzan a verificar la tarjeta de crédito y luego se envían al banco del titular de la tarjeta para su aprobación. El banco del titular de la tarjeta es responsable de aprobar la compra del artículo y la aprueba. Luego, Mastercard envía esa aprobación al banco del comerciante. Una vez finalizada la transacción, se entrega un recibo al titular de la tarjeta. Esto dependiendo de cada país ocurre en menos de 1 segundo o puede tardar 1 a 2 minutos para aprobar la transacción. La velocidad depende del canal por el cual se realiza la operación.
El pago al comerciante se realiza en los días siguientes; la red de Mastercard recibe la información de compra que les envía el banco del comerciante. La información es validada por el sistema de compensación de Mastercard, que luego envía esta información de compra al banco del titular de la tarjeta. Luego se preparan los datos para la declaración del titular de la tarjeta. El sistema de compensación de Mastercard proporciona una conciliación integral tanto al banco del titular como al banco del comerciante.
El pago es enviado por el banco del tarjetahabiente a la contraparte de Mastercard para su liquidación. El pago se envía al banco del comerciante desde la contraparte de Mastercard hasta la liquidación. El comerciante es pagado por su banco por la transacción con tarjeta de crédito del titular de la tarjeta es decir por su venta y el titular de la tarjeta es facturado por su banco culminando la compra. Como pueden ver, esto es todo un proceso, y como cliente de Mastercard es bueno saber todo lo que pueda sobre su tarjeta, esto puede ayudarlo a comprender cómo se puede cometer un error y cómo se procesa su estado de cuenta.
Entendiendo como funciona Mastercard nos podemos dar cuenta que aunque es un proceso largo en realidad es bastante sencillo, lo importante es poder contar con la garantía de que la información esté blindada para minimizar los fraudes que siempre ocurren. Existen muchos sistemas de compensación con tarjeta de débito o crédito: JCB, American Express, RUpay, incluso nosotros mismos podemos realizar operaciones de un banco a otro gracias a la cámara de compensación venezolana.
Lo único que se debe agregar es el uso de tarjeta con un sistema propio no es algo tan difícil. De hecho existe una plataforma de código abierto respaldada con blockchain que busca quitarle un poco de mercado a las gigantescas Visa y Mastercard. Dicha plataforma usa los puntos de ventas que vemos a diario, añadiendo la seguridad de la blockchain en cada una de sus transacciones por tarjeta, como mencionamos antes: GRAFT Network. Volvemos a leer arriba.
